1. プラン作成にあたって

この度は、鈴木家に関するファイナンシャル・プラン作成におきまして、ご依頼いただきありがとうございました。
ご相談の中心となるのは、賃貸住宅にこのまま住む場合とマイホームを取得した場合の家計についての比較を提案させていただきます。
本提案が鈴木様の夢の実現に役立つことを望みつつ、今後も末永いお付合いをさせていただき有用なアドバイスができればと存じます。

2. 鈴木様のプロフィール

鈴木様のプロフィールは以下のとおりです。（令和2年３月末日現在）。

家族構成

金融資産

その他の資産

特にありません。

保険

3. 鈴木様のご相談内容について

令和２年１０月までに、マイホームの取得を考えています。この場合にいまのまま賃貸住宅に住む場合と、取得後の家計がどのように変化するのかを知りたい。
また、現在子供が2人いるが、大学まで進学すると考えて、教育資金の見積をお願いしたい。

4. 今後の収入・支出の状況と問題点

現在の家賃年間100万円と同支払いとしたケースで、
更に家を購入後のキャッシュフローを作成いたします。

1. 令和２年1０月にマイホームを取得後のキャッシュフロー表を作成

2. 提案後のキャッシュフロー表

5. キャッシュフロー表を比較して

1. 家計を比較しますと

如何でしょう、マイホーム購入後も家計は購入時に190万円支出しても、
ローン減税や更新料が掛からない為、貯蓄残高も可能です。

2. マイホームを購入した場合

賃貸住宅と持家住宅を比較しますと、正人様に万一のことがあった時、賃貸住宅の場合は、家賃をそのまま払い続けなければいけないが、持家住宅の場合は、住宅ローンが団体信用生命保険より支払われるため、その後の支払いがありませんので生活が安心です。
賃貸の場合と違い最終的にローンは終わり物件が残りますので、土地と家屋の分だけ資産は増え、次世代へ引き継ぐことも可能になるわけです。

また、ローンの支払が終了したのち、※注１※ リバースモーゲージ等を利用することにより安心で安定した老後の生活を迎えることが出来ます。

※注１※
高齢者等が持家を担保として生活資金の融資を受け、死亡時に一括返済するシステムのことで、制度自体は年金支給額が少ない人に向けに２０年以上前から存在していました。
この制度が近年の年金不安、高齢者医療費の負担増への懸念といった社会情勢の変化の中で今注目を浴びています。
取扱い先は地方自治体など公的機関や一部金融機関で、今後も取り扱う自治体は増えていくと見られています。
なお融資の条件など細部については各取扱い機関によって若干の違いがありますので注意が必要です。

3. 購入後の注意点

本プランでは、住宅ローンの一部繰上げは行っていませんが、銀行の金利が変動の為、今後金利の上昇が考えられるので一部繰上げ償還をお勧めします。
繰上げ償還は早い時期に行った方が利息軽減効果が大きく、また返済期間を短縮した方が利息軽減効果が大きいです。

現在の終身保険の保険金額は現状においての必要保障額です。
お子様の教育費の負担や独立などによって、必要保障額は変化します。
ムダな保険料を支払わないようにするためにも定期的な保険契約の見直しをお勧めします。
学資保険や定期保険等も検討されては如何でしょうか。

将来はどう変わるか分かりませんが、廃止されることも考慮したいと思います。

6. おわりに

今回鈴木様からのご依頼により、マイホームの取得を中心に本プランを作成させていただきましたが、いかがでしょうか。
ライフプランは長期にわたるものであり、経済情勢、税制法律の変化により常にチェックして見直しする必要があると思います。 その際には、私どもにご相談いただき鈴木様とのより一層の交流が続けられることを祈りつつ、私どもからのご提案を終わらさせていただきます。